Kdo se stěhuje z jednoho pronájmu do druhého, skládá kauci za nový byt hned při podpisu smlouvy, zatímco tu za dosavadní byt mu pronajímatel vrátí až dvanáct dní po předání klíčů. Podobně dopadne domácnost, které vyúčtování plynu s nedoplatkem dorazilo dva týdny před výplatou. V obou případech peníze nechybějí trvale, chybějí jen na pár konkrétních dní. Tyto dny umí překlenout jednorázová půjčka – krátkodobý finanční nástroj, který pokryje jeden konkrétní výdaj a splácí se najednou v dohodnutém termínu. Není to revolvingový úvěr ani úvěrový rámec. Jde o jednoduchou dohodu: půjčíte si určitou částku a nejpozději do 30 dní ji i s nákladem vrátíte.
Jednorázová půjčka má jednu částku, jeden termín a jednu platbu – tím se liší od úvěrového rámce
Úvěrový rámec je otevřená možnost čerpat opakovaně až do sjednaného limitu a splácet po částech; jednorázová půjčka je naproti tomu uzavřený obchod se třemi pevnými údaji. Částku si volíte v rozmezí 1 000 až 30 000 Kč, s jedním rozlišením hned na začátku: nováček dostane napoprvé nejvýš 20 000 Kč, na 30 000 Kč dosáhne až opakovaný klient, který předchozí půjčku splatil včas. Termín je jedno datum, k němuž se váže splacení. Platba je jedna: v den splatnosti odejde z vašeho účtu celá dlužná částka a tím smluvní vztah končí. Po celou dobu tak znáte jedno číslo a jedno datum, žádný splátkový kalendář. Žádost vyplníte na webu z počítače nebo telefonu, bez pobočky a bez tištěných dokumentů; formulář ji přijme ve kteroukoli denní i noční hodinu, a to i o svátcích.
Pět variant splatnosti od 10 do 30 dní dovolí posunout termín až za očekávanou platbu
Splatnost si určujete sami, na výběr máte pět variant: 10, 15, 20, 25 nebo 30 dní. Smysl volby je praktický – datum splacení má ležet až za dnem, kdy vám přijde očekávaná platba. Nájemník, kterému dosavadní pronajímatel vrátí kauci za dvanáct dní, zvolí patnáctidenní variantu a získá tři dny rezervy pro případ, že se převod mezi bankami opozdí. Zaměstnanec s výplatou patnáctého si od data žádosti odpočítá dny do výplaty a vybere nejbližší delší lhůtu. Kratší splatnost, než je nutná, je zbytečné riziko; delší lhůta u placené půjčky zase znamená vyšší úrok, protože se počítá za každý den. Krátkodobá půjčka má smysl jen tam, kde datum příjmu skutečně existuje; pravidelnou díru v rozpočtu nezacelí, jen ji odloží – a za odklad se platí.
Jistina i náklad se vracejí společně v den splatnosti, žádné měsíční splátky nenásledují
V den splatnosti vracíte jednou platbou jistinu i náklad půjčky. To, co platíte navíc, se skládá z poplatku za poskytnutí a z úroku. Úroková sazba 36,5 % je roční, takže na vaši půjčku z ní připadne jen díl odpovídající zvolené splatnosti. RPSN, roční procentní sazba nákladů, je naopak u takto krátkého úvěru vysoká, protože i několik týdnů poměřuje celým rokem. Platbu označíte variabilním symbolem, kterým je vaše rodné číslo. Kdo čeká na vrácení kauce, může si dlužnou částku hned po jejím připsání převést na oddělený účet, aby se nerozpustila v útratách za zařízení nového bytu; zaměstnanec si v den výplaty zadá do internetového bankovnictví příkaz k úhradě s datem splatnosti, takže termín nemusí hlídat zpaměti.
Bezplatná první půjčka je ohraničená částkou 20 000 Kč a desetidenní splatností
Pro nové klienty platí možnost první půjčky zdarma – odpadá u ní poplatek za poskytnutí i úrok, takže se vrací jen vypůjčená částka. Tato výhoda však platí jen za přesně vymezených podmínek, ne plošně. Zdarma je půjčka pouze do 20 000 Kč a pouze při splatnosti 10 dní. Kdo si jako nový klient zvolí 15, 20, 25 nebo 30 dní, poplatek i úrok už platí, napoprvé ovšem zlevněné na polovinu – u 1 000 Kč na 30 dní tak náklad činí 195 Kč místo obvyklých 390 Kč. Obě zvýhodnění se týkají výhradně první půjčky – opakovaní klienti už nedosáhnou na bezplatnou akci ani na nižší cenu delší půjčky. Pro překlenutí několika dní do příchozí platby z toho plyne jednoduché pravidlo: první půjčka zdarma dává smysl tehdy, když očekávaná platba dorazí do deseti dnů; když přijde později, je rozumnější rovnou počítat s delší lhůtou a sníženým, i když ne nulovým nákladem než riskovat, že desetidenní termín nestihnete.
Odpověď na otázku, z čeho půjčku vrátíte, musí být jasná ještě před odesláním žádosti
Před podáním žádosti si položte jednu otázku: z čeho konkrétně tuto půjčku splatím a kdy? Nejlépe funguje vazba na blížící se výplatu, vrácenou kauci nebo jinou příchozí platbu, jejíž datum znáte. Pokud odpověď není jednoznačná, může být krátkodobý úvěr rizikem místo pomoci – počítá s ojedinělým výkyvem v rozpočtu, ne s pravidelnou záplatou chybějících peněz. Ručitele k žádosti mít nemusíte a nikdo nezjišťuje, na co přesně peníze potřebujete – důvod půjčky se nijak nedokládá. To přináší soukromí, neznamená to ale, že si nemáte sami poctivě odpovědět, zda půjčku dokážete vrátit. Samotné vyřízení probíhá celé online: účet ověříte expresně přihlášením do svého internetového bankovnictví, případně standardním ověřením ověřovací platbou, které je pomalejší; rozhodnutí přijde SMS zprávou do několika minut a peníze se u vybraných bank připíší do 15 minut, jinak následující pracovní den. O víkendu se postup neliší: půjčka v sobotu na účet se vyřizuje týmž formulářem a týmž ověřením jako ve všední den. Kdy peníze dorazí, určuje i o víkendu banka – „následující pracovní den“ ale po sobotní žádosti znamená nejdříve pondělí. Takto nastavenou půjčku – s částkou a termínem, které si určíte sami, a jedinou platbou na konci – nabízí například PůjčkaPlus.
Reprezentativní příklad: Celková výše spotřebitelského úvěru 1000 Kč, Doba trvání 30 dní, Poplatek za poskytnutí úvěru 360 Kč, Roční úroková sazba 36,5 %, RPSN 5395,58 %, Celková částka splatná spotřebitelem 1390 Kč.